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L'hypothèque et la préapprobation écrite | Prequalification & Mortgages


OBTENIR SA PRÉAPPROBATION AVANT DE CHERCHER UNE MAISON

C'est une bonne idée de rencontrer son prêteur ou son courtier hypothécaire pour établir ses besoins et obtenir une préapprobation hypothécaire. La préapprobation signifie que votre prêteur s'engage à vous accorder un prêt hypothécaire d'un montant prédéterminé, à certaines conditions, et à un taux d'intérêt précis. Cet engagement est valable pour une période de temps limitée, souvent de 90 jours. La préapprobation ne vous oblige pas à contracter ce prêt hypothécaire. Vous pouvez toujours explorer d'autres avenues. Cependant, ça vous dit clairement de combien d'argent vous disposez pour l'achat de votre nouvelle maison.

D'accord, pourquoi s'en faire ? Pourquoi est-ce que je ne chercherais pas une maison d'abord et le financement plus tard ? Je sais que j'en ai les moyens!

Eh bien... qu'avez-vous à perdre en étant certain ? C'est une affaire de quelques minutes d'appeler votre courtier hypothécaire ou votre banquier et de lui demander : « Dites donc, combien me prêteriez-vous pour l'achat d'une maison ? » Et ne soyez pas surpris qu'on pose des questions avant de vous fournir une préapprobation écrite. Prenez le temps de rencontrer le spécialiste hypothécaire à qui vous avez parlé pour bien vous assurer que votre lettre de préapprobation vous garantit les conditions discutées pour une période fixe allant jusqu'à 120 jours. Comme ça, vous éviterez les surprises de dernière minute. De cette façon, vous serez certain de chercher une propriété du bon type et dans la bonne fourchette de prix pour vous. Ça diminue de beaucoup le risque d'une mauvaise surprise, quand après avoir trouvé votre maison de rêve et fait une offre, vous avez le désagrément de vous faire refuser le prêt par la banque. N'est-il pas mieux de vous en occuper dès le départ, plutôt que de faire face à un gros inconvénient plus tard?

Les banques deviennent frileuses : raison de plus pour obtenir une préapprobation en ces temps où les institutions financières sont rendues prudentes par l'état de l'économie mondiale. Comment vous sentiriez-vous si, après avoir passé des semaines à chercher et avoir enfin dénicher la maison idéale, la banque refusait de financer votre achat ? Sérieusement..., pensez-y quelques minutes. N'aimeriez-vous pas mieux connaître maintenant le montant qu'une banque vous prêtera, et pouvoir ainsi concentrer votre recherche sur les maisons à l'intérieur de votre budget, en plus d'avoir une préapprobation toute prête au moment d'écrire la promesse d'achat?

Taux garanti : la préapprobation a l'avantage de vous assurer un taux d'intérêt garanti durant votre période de recherche de propriété. C'est un souci de moins. Vous n'avez pas à vous préoccuper de la fluctuation des taux pendant que vous cherchez votre maison.

Si vous ne savez pas à qui vous adresser, courtier hypothécaire ou banque, pour obtenir votre préapprobation, je vous fournirai les coordonnées de trois spécialistes hypothécaires réputés et compétents.

FINANCER L'ACHAT DE VOTRE MAISON

La plupart des acheteurs s'adressent à un prêteur hypothécaire (banque, caisse populaire, caisse d'épargne, fonds de pension ou compagnie d'assurance) pour financer l'achat de leur maison. Ce prêt, appelé hypothèque, se rembourse par des paiements réguliers que vous effectuez sur une certaine période de temps, le plus souvent de 25 à 35 ans. Cette période de temps s'appelle la période d'amortissement. Le prêteur vous demandera de payer de l'intérêt pour ce prêt. L'intérêt est le coût d'emprunt. Il sera additionné à vos paiements réguliers de remboursement.

Si vous êtes un nouvel arrivant au pays, il peut être difficile d'obtenir un prêt hypothécaire parce que vous n'avez pas d'historique de crédit au Canada. Cependant, il existe des façons de prouver que vous pouvez gérer votre crédit ici. Je vous indiquerai les pistes de solution.

Ne magasinez pas à l'excès!

Attention aux nombres de banquiers et courtiers hypothécaires avec qui vous parlez dans votre recherche de taux d'intérêt et de préapprobation. Pour savoir quel taux vous pouvez obtenir, vous devrez faire chaque fois une demande de préapprobation. Chaque fois, on commandera votre dossier au bureau de crédit, ce qui sera noté à votre dossier. Trop de demandes qui ne sont pas suivies d'un prêt ont un effet négatif sur votre cote de crédit. Choisissez un courtier hypothécaire ou une institution financière et n'en consultez pas plus de trois.
 

GETTING PRE-APPROVED BEFORE HOUSE HUNTING

It’s a good idea to sit down with your lender or mortgage broker to discuss your needs and get mortgage pre-approval. Pre-approval means that your lender commits to giving you a mortgage up to a specified amount, at certain terms and conditions, including the interest rate. This commitment will be valid for a specific period, usually up to 90 days. Pre-approval doesn’t lock you into the mortgage. You are still free to pursue other arrangements. That way, you know exactly how much you can spend on your new home.

Okay, so what's the big deal? Why can't I simply start hunting homes and worry about the financials later? I know I have the money!

My answer is...what do you have to lose by being certain? It takes a few minutes to simply pick up the phone, call a mortgage broker or banker and ask..."hey, how much will you pre-approve me for?" And yes, expect them to ask you questions in order to provide you with a written pre-approval.  In order to avoid last minute problems and surprises later on during an offer, sit down with the mortgage specialist you have spoken with over the phone in order to ensure the letter of pre-approval locks in the terms for a predetermined time period (up to 120 days). At least this way, you can house hunt with greater certainty of the category type and price range of homes you can afford. This also minimizes any nasty unexpected surprises when you do find your dream home, place an offer, have the offer accepted and then be told "refused" by the bank. Wouldn't you rather avoid the hassle and inconvenience later on by inconveniencing yourself just a little at the beginning by doing the right step?

Banks are becoming fidgety: Even more reason to obtain a pre-approval is that banks are becoming more nervous these days about the global economy. If you house hunt, spend weeks or months of your time looking around and then find the right home for you, how would you truly feel if the bank tells you then that you would be refused financing? Seriously...think about that for a minute. Wouldn't you rather know NOW what a bank will lend you so that you can focus just on homes within your budget and have a bank's promise in writing for when you place an offer?

Lock and Load Guaranteed Rates: Prequalification also provides the advantage of locking into guaranteed rates for a period of time during which you will be house hunting. Stress-free and less hassle in this than dealing with fluctuating unpredictable changing rates when you find your home.

If you are uncertain as to which mortgage broker and banker to call, I will point you to 3 different reputable and proven financial experts.

FINANCING YOUR HOME

Most homebuyers rely on lenders (banks, credit unions, caisses populaires, pension funds and insurance companies) to lend them money to finance the purchase of their home. This loan, called a mortgage, is repaid by you through regular payments over a period of time, typically 25 to 35 years. This period is known as the Amortization period. Lenders will charge interest to lend you this money. Interest is the cost of borrowing money. It will be added to your regular payments.

As a newcomer to Canada, it may be difficult to finance the purchase of a home because you may not have an established credit history. There are alternative ways to show that you are able to manage credit in Canada. I will point you in the right direction.

Beware of Over Shopping

Be careful how many bankers and mortgage brokers you contact with regards to shopping for interest rates and pre-qualifications. In order to know your interest rate you would have to apply for a prequalification, so....every time you ask a different source, that source has to pull up your credit bureau report which leads to either a `soft`or `hard`hit on your current credit score, which can then show up on your credit bureau file as making multiple inquires which then goes against your score. Either choose a mortgage broker or bank mortgage specialist and avoid exceeding 3 different sources.

 


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